آنالیز بیمه‌گذار و تعیین نرخ حق بیمه اتومبیل

به گزارش پایگاه 598 به نقل از دنیای اقتصاد ؛ یکی از مرسوم‌ترین گزارش‌های مورد استفاده در شرکت‌های بیمه، خصوصا در شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه اتومبیل گزارش بررسی سوابق بیمه‌گذار است. این گزارش به اندازه‌ای مهم است که شرکت‌های بیمه از آن در تعیین نرخ و نحوه ارائه خدمات به مشتریان استفاده می‌کنند. در زیر عناوین مهم گزارش مذکور جهت ارائه سرویس بیمه‌نامه شخص ثالث اتومبیل در ایالات‌متحده آمریکا ارائه می‌شود.

1- نمره (اعتبار) بیمه‌گذار: منظور از نمره بیمه میزان اعتبار بیمه‌گذار نزد بیمه‌گر است، اعتبار بیمه‌گذار از بررسی چند آیتمی به‌دست می‌آید که نتیجه آن یک امتیاز اعتباری است که شرکت‌های بیمه جهت ارزیابی ریسک، آن را مدنظر قرار می‌دهند. به طور مثال کسب اطلاعات مربوط به میزان بدهی، تاریخ اعتبار بیمه‌نامه و سایر اطلاعات بیمه‌گذار در تعیین سطح نمره بیمه بسیار موثر است؛ بنابراین نظارت بر نمره بیمه که نشان‌دهنده میزان اعتبار شما در صنعت بیمه است امری مهم و حیاتی است زیرا یک نمره پایین برابر است با یک اعتبار ناکافی، که عدم‌توجه به آن می‌تواند شما را به گروه بیمه‌گذارانی با نرخ بالا (ریسک بالا) هدایت کند و منجر به افزایش میزان حق بیمه شما شود.
2- کسب نمره (اعتبار): یکی از شیوه‌هایی که اعتبار در آن سنجیده می‌شود بهره‌گیری از اطلاعات برخی پایگاه‌های اطلاعاتی همچون LexisNexis1 است. این پایگاه‌ها با جمع‌آوری داده‌ها و اطلاعات میزان ریسک افراد را محاسبه می‌کنند و نهایتا با پردازش اطلاعات به بررسی میزان ریسک مشتریان پرداخته و آن را در اختیار شرکت‌های بیمه‌ای قرار می‌دهند. این نوع پردازش و نمره مشخص شده دارای اعتبار بیشتری نسبت به سایر پایگاه‌هایی همچون FICO2 است که با اطلاعات ارائه‌شده بیمه‌گذار به ارائه اعتبار می‌پردازد. شرکت‌های بیمه با توجه به هزینه‌بر بودن روش اول تمایل بیشتری به کسب اطلاعات از این پایگاه‌ها دارند؛‌ چراکه اعتبار نمره ارائه شده بیشتر از سایر روش‌ها است.
3- بررسی صلاحیت اطلاعات: یکی از دغدغه‌های شرکت‌های بیمه بررسی این موضوع است که آیا کلیه اطلاعات ارائه شده به صورت دقیق و شفاف انتقال یافته، این موضوع بسیار مهم است؛ چراکه بیمه‌گر می‌تواند با بررسی این اطلاعات نسبت به محاسبه نرخ و ریسک اقدام کند، اما حالتی را در نظر داشته باشید که بیمه‌گر در برابر اطلاعاتی باشد که به صورت ناقص یا غیر شفاف به او ارائه شده که در اینجا برای کاهش ریسک خود از سایر مجاری اطلاعاتی نسبت به بررسی وضعیت اعتباری و میزان نمره بیمه‌گذار خود اقدام می‌کند و در نهایت زمانی که به یک دیدگاه جامع نسبت به سلامت مالی بیمه‌گذار برسد می‌تواند نسبت به ارائه نرخ اقدام کند. از این رو شرکت‌های بیمه می‌توانند بر حسب نیاز نسبت به درخواست این گزارش اقدام کنند، اما اطلاعاتی که در گزارش مورد درخواست مورد نیاز است شامل موارد ذیل است:
1- شناسایی اطلاعات شخصی، 2- مالکیت املاک، 3- مالکیت قباله‌ای ، 4- تاریخ ورشکستگی، 5- داده‌های پلیسی، 6- اسناد رهن و ضمانت 
4- تاریخ‌های قابل استناد : منبع تغذیه در شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه اتومبیل مبتنی بر یک پایگاه داده مرکزی است که مجموعه‌ای از اطلاعات گسترده‌ای را دارا است و این شرکت‌ها بر حسب نیازشان گزارش‌های درخواستی را ارائه می‌دهند. در واقع بررسی سوابق مربوط به بیمه‌گذار و تاریخ رویدادهای مربوط به فرد، خود به‌عنوان مرجعی جهت پیش‌بینی رویدادهای آتی اوست. ثبت این اطلاعات و متعهد بودن شرکت‌های بیمه در قبال آن توانسته مرکزی را جهت حفظ و ثبت جامع اطلاعات در پایگاه مرکزی داده‌ها به وجود آورد که کلیه نیاز شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه اتومبیل را مدیریت کند. موجود بودن اطلاعات خودرو، فرد و نمره اعتبار بیمه‌گذار و ... از هدررفت منابع این شرکت‌ها کاسته است. در واقع با ایجاد این پایگاه داده و ثبت سایر محصولات خریداری شده فرد در صنعت بیمه و با به روز‌رسانی آن می‌توان در هر زمان با رجوع به این پایگاه نسبت به بررسی ریسک و اعتبار فرد اطلاعات مورد نیاز را کسب کرد.
5- اطلاعات عملکرد خودرو:ممکن است خودرو در زمان‌هایی دچار مشکلاتی از جمله نقص فنی شده باشد که آگاهی از این موضوع برای حاملین بیمه‌نامه بسیار مهم و حائز اهمیت است. در اینجا با بررسی موضوع می‌توان اطلاعات مورد نیاز را در سوابق خودرو مشاهده و در یک گزارش با عنوان زیر ارائه کرد. 5- 1- کسب گزارش عملکرد خودرو؛ به‌طوری‌که به وسیله این گزارش بتوان رانندگی راننده خودرو را ارزیابی کرد. 5- 2- بررسی سوابق رانندگی در کلیه مناطق جغرافیایی تحت پوشش.
 6- گزارش و اطلاعات ارائه نشده: ارائه اطلاعات مربوط به رانندگان احتمالی به شرکت‌های بیمه می‌تواند کمک شایانی در بررسی ریسک‌های موجود کند. به‌طوری‌که اگر اطلاعات مربوط به تمام اعضای خانواده که دارای مجوز رانندگی هستند یا کسانی که بالقوه با خودرو بیمه‌گذار رانندگی می‌کنند ارائه شود می‌تواند در حفظ منابع و منافع شرکت‌های بیمه موثر باشد. این درحالی است که نامعلوم بودن اطلاعات مربوط به رانندگان احتمالی و افزایش سطح رانندگی جوان بین سنین 15 تا 25 سال ریسک‌های مربوطه را افزایش می‌دهد، از این رو ضرورت ارائه این اطلاعات می‌تواند در افزایش سطح خدمات بسیار موثر باشد.
7-  گزارش‌های آینده‌نگری بیمه‌گذار: از زمانی که بیمه‌گذار از پوشش‌های بیمه‌ای برای اتومبیل خود استفاده می‌کند، شرکت‌های بیمه‌ای با ارائه این محصول به آنان درصدد کسب آگاهی از میزان آینده‌نگری محصول ارائه شده به مشتری برمی‌آیند و به‌دنبال حفظ و جمع‌آوری سوابق بیمه خودرو هستند. این اطلاعات و آینده‌نگری برای شرکت‌های بیمه در جهت برنامه‌ریزی و ارائه پیش‌بینی‌هایی درخصوص خدمات قابل ارائه بسیار حائز اهمیت است. به همین علت گزارشی را با همین عنوان شامل اطلاعات زیر جهت بررسی آن تهیه می‌کنند:مدت بیمه‌نامه ،وضعیت بیمه‌نامه،  ابطال، الحاقیه و تخلفات درخصوص بیمه‌نامه، پوشش‌ها،  محدودیت‌ها در ارائه خدمات، حق بیمه، اطلاعات راننده،  اطلاعات خودرو،  تخفیفات بیمه‌ای.
8- گزارش مسافت‌های پیموده شده: بررسی کارکرد خودرو طی دوره می‌تواند تفاوتی را در نرخ‌ها ایجاد کند؛ چراکه ریسک طی میزان مسافت توسط متقاضیان و بیمه‌گذاران با این میزان جزئیات، تاثیراتی را بر نرخ حق بیمه می‌گذارد. کسب اطلاعاتی نظیر مسافت پیموده شده سالانه، فاصله رفت و آمد‌ها، نوع مسیر، زمان تردد و ماهیت شغل و کسب‌و‌کار برای افزایش دقت نرخ‌ها و ریسک بسیار موثر است.
9- گزارش اطلاعات خودرو: کسب گزارش مربوط به اطلاعات هویتی خودرو به دور از سایر اطلاعات زائد و حجیم غیر موثر می‌تواند شرکت‌های بیمه را از خطرات تحت پوشش قرار دادن خودرو‌های بی‌هویت برحذر ‌دارد. به‌طور مثال کسب اطلاعات خودرو شامل مدل، سال ساخت، شماره vin، نام وآدرس محل ثبت خودرو، مشخصات مالکان، ماهیت خودرو، نام لیزینگ یا واگذار‌کننده خودرو، اطلاعات بازسازی خودرو و سایر نواقص فنی و غیر فنی می‌تواند به دور از اسناد و مدارک ارائه شده در بررسی اصالت خودرو راهگشا و در جلوگیری از بروز خسارات موثر باشد.
10-  ارائه گزارش به مجاری قانونی: ملزم بودن شرکت‌های بیمه به ارائه اطلاعات مشتریان و بیمه‌نامه‌ها و حتی اطلاعات مالی خرید بیمه‌نامه طی گزارش به دولت و وزارت دارایی جهت بررسی معاملات و ارائه گزارش قطع و عدم ارائه خدمات به افراد مظنون، قاچاقچی، تروریسم و... در حفظ سلامت اجتماع و منافع شرکت‌های بیمه بسیار حائز اهمیت است. در ایالات‌متحده آمریکا سازمانی به‌عنوان سازمان OFAC مسوول بررسی و رسیدگی به اجرای موضوعات فوق خصوصا در ارائه پیشنهادهای تحریم‌های اقتصادی و تجاری در برابر دولت‌های خارجی، سازمان‌ها و افراد ایجاد شده است